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Portabilidade · Banco Central

Portabilidade de crédito: calculadora para reduzir juros e parcela

Você tem direito garantido pelo Banco Central de transferir seu empréstimo pessoal, consignado ou financiamento de um banco caro para outro que cobre menos juros, sem pagar multa. Simule abaixo para quanto cai a sua parcela:

1. Calculadora de economia na portabilidade de empréstimo

Digite abaixo o valor da parcela que você paga hoje, quantas parcelas ainda faltam, o saldo devedor para quitação (informado no aplicativo do seu banco) e a nova taxa de juros mensal oferecida pelo outro banco:

2. Passo a passo para transferir seu empréstimo para um banco mais barato

  1. Baixe o extrato (DDC) no seu banco atual: entre no aplicativo do banco onde você tem a dívida e procure por Empréstimos › Documento Descritivo de Crédito (DDC) ou Dados para Portabilidade. Anote o saldo devedor, a taxa de juros mensal e a quantidade de parcelas restantes.
  2. Consulte qual banco cobra menos juros no Banco Central: acesse o nosso ranking oficial de taxas de juros por modalidade (Empréstimo Pessoal, Consignado INSS, Consignado CLT ou Financiamento de Veículos) e escolha as instituições que estão no topo da tabela.
  3. Peça a portabilidade diretamente no banco novo: você não precisa ir à agência do banco antigo. Todo o pedido é feito no aplicativo ou balcão do banco novo informando os dados do seu DDC.
  4. Aguarde os 5 dias úteis da CIP: o banco antigo terá até 5 dias úteis para reduzir os seus juros na própria conta ou aceitar a quitação pelo novo banco, sem cobrar tarifa nem IOF adicional.

3. Quando a portabilidade gera a maior economia?

A portabilidade é especialmente vantajosa em três situações muito comuns:

  • Troca de Empréstimo Pessoal caro (6% a 12% a.m.) por banco com taxa menor ou Consignado (1,7% a 2,8% a.m.): pode reduzir o valor da parcela mensal quase pela metade.
  • Contratos antigos assinados quando a taxa Selic estava mais alta: contratos de financiamento de veículos, imóveis ou consignados feitos em períodos de juros altos podem ser renegociados ou portados para patamares menores.
  • Primeira metade do contrato: como no sistema Tabela Price a maior parte dos juros é paga na primeira metade das parcelas, quanto mais cedo você fizer a portabilidade, maior será o desconto em reais.

1. Boletos, dígito da agência, câmbio e atendimento

Ferramentas gratuitas para conferir boletos, calcular o dígito verificador da agência e consultar códigos bancários:

Consultar boleto e 2ª via vencida Calcular dígito da agência Código SWIFT, IBAN e exterior Cotação do dólar e viagem Código e ISPB dos bancos Feriados bancários e horário

2. Guia de empréstimo, financiamento e juros

Compare as taxas oficiais informadas pelos bancos ao Banco Central e simule o valor da parcela antes de contratar:

Guia de empréstimos e juros Empréstimo pessoal e negativado Consignado INSS, CLT e Servidor Portabilidade: reduzir juros Financiamento de veículos Financiamento imobiliário

Perguntas frequentes

O que é a portabilidade de crédito do Banco Central?

É o direito regulamentado pelo Conselho Monetário Nacional e pelo Banco Central (Resolução CMN nº 5.057) que permite ao consumidor transferir gratuitamente uma dívida (empréstimo pessoal, consignado, financiamento de veículo ou imobiliário) de uma instituição financeira para outra que ofereça taxa de juros menor.

O banco onde tenho o empréstimo hoje pode recusar a portabilidade?

Não. O banco original não pode impedir a transferência. Ao receber o pedido via sistema eletrônico do Banco Central (CIP), ele tem até 5 dias úteis para cobrir a proposta (reduzindo os juros do seu contrato atual) ou liberar a quitação para o novo banco.

Quais informações preciso pedir ao meu banco atual para fazer a portabilidade?

Basta solicitar o Documento Descritivo de Crédito (DDC), que todo banco é obrigado a fornecer gratuitamente pelo aplicativo ou SAC em até 1 dia útil. Ele contém o número do contrato, o saldo devedor atualizado para quitação antecipada, a taxa de juros atual e o prazo restante.

Posso aumentar o prazo na portabilidade de crédito?

Pela regra oficial da portabilidade pura (com isenção de IOF), o valor da nova operação não pode ser superior ao saldo devedor do contrato original e o prazo não pode ultrapassar o número de parcelas que ainda faltavam vencer (exceto em operações de refinanciamento com troco, onde incide IOF sobre a parcela adicional).

Quem está negativado pode fazer portabilidade de empréstimo consignado?

Sim! Na portabilidade de empréstimo consignado (INSS, Servidor ou CLT), como a parcela já é descontada diretamente na folha de pagamento ou benefício e a operação apenas reduz os juros sem aumentar a dívida, a maioria dos bancos aprova a transferência mesmo com restrição no CPF.